Como funciona o consórcio
No consórcio, um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança coletiva. Todo mês, uma ou mais pessoas são contempladas, por sorteio ou por lance, e recebem uma carta de crédito para comprar o bem. O sistema é regulamentado pela Lei nº 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central.
Como não há empréstimo de uma instituição financeira, não há juros. O custo está na taxa de administração, no fundo de reserva e no seguro, que são diluídos nas parcelas, além da correção do crédito conforme o índice previsto no contrato.
Como funciona o financiamento
No financiamento, a instituição financeira empresta o valor e você paga de volta com juros. A vantagem é receber o bem logo no início; o custo é pagar juros por todo o prazo, e o bem normalmente fica alienado até a quitação.
Principais diferenças
- Prazo para ter o bem: no financiamento, imediato. No consórcio, depende da contemplação, que pode ocorrer por sorteio ou por lance.
- Custo: o financiamento tem juros. O consórcio tem taxas administrativas, normalmente menores no total.
- Entrada: o financiamento costuma exigir entrada. No consórcio, em regra, não há.
- Planejamento: o consórcio exige disciplina e antecedência. O financiamento atende melhor quem tem urgência.
Como funciona o lance
O lance é uma oferta para antecipar a contemplação, normalmente pagando parte do saldo devedor de uma só vez. Pode ser feito com recursos próprios e, em alguns casos, com o FGTS (na compra de imóveis, dentro das condições previstas) ou com o próprio bem atual, no caso de veículos, conforme as regras do grupo.
Quando o consórcio costuma compensar
- Você pode esperar e planeja a compra com antecedência.
- Quer evitar o custo dos juros de um financiamento.
- Pretende usar lances para antecipar a contemplação.
Quando o financiamento costuma compensar
- Você precisa do bem agora.
- A taxa de juros contratada é baixa em relação ao seu cenário.
Compare o custo total
Antes de decidir, compare o custo efetivo total do financiamento com o custo total do plano de consórcio (taxa de administração, fundo de reserva, seguro e correção). A melhor escolha é a que faz sentido para o seu prazo e o seu orçamento.
Este guia é informativo e não substitui a análise do seu caso. Regras fiscais e condições de produtos podem mudar; confirme os detalhes atuais antes de contratar.
Paulo FerreiraCorretor de seguros em Presidente Prudente/SP, especialista em seguro de vida, previdência privada e consórcios desde 2017. Conheça minha história.
